Rencana suplemen Medicare adalah rencana asuransi swasta yang dirancang untuk mengisi beberapa celah dalam pertanggungan Medicare. Karena itulah, masyarakat pun menyebut kebijakan tersebut Medigap. Asuransi suplemen Medicare mencakup hal-hal seperti deductible dan pembayaran bersama.
Jika Anda menggunakan layanan medis ketika Anda memiliki asuransi suplemen Medicare, Medicare membayar porsinya terlebih dahulu, kemudian paket suplemen Medicare Anda akan membayar semua biaya yang ditanggung yang tersisa.
Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memilih rencana suplemen Medicare. Bacalah untuk mengetahui tip tentang memutuskan apakah Anda memerlukan rencana Medigap dan perbandingan opsi.
Cakupan rencana suplemen Medicare
Ada 10 paket asuransi suplemen Medicare yang tersedia. Namun, beberapa paket tidak lagi tersedia untuk pendaftar baru. Medicare menggunakan huruf besar untuk merujuk pada rencana ini, tetapi tidak terkait dengan suku cadang Medicare.
Misalnya, Medicare Bagian A adalah jenis pertanggungan yang berbeda dari Medigap Plan A. Sangat mudah untuk menjadi bingung saat membandingkan suku cadang dan rencana. 10 rencana Medigap termasuk rencana A, B, C, D, F, G, K, L, M, dan N.
Rencana suplemen Medicare distandarisasi di sebagian besar negara bagian. Ini berarti polis yang Anda beli harus menawarkan manfaat yang sama tidak peduli dari perusahaan asuransi mana Anda membelinya.
Pengecualian adalah kebijakan Medigap di Massachusetts, Minnesota, dan Wisconsin. Program ini mungkin memiliki manfaat standar yang berbeda berdasarkan persyaratan hukum di negara bagian tersebut.
Jika perusahaan asuransi menjual paket suplemen Medicare, mereka harus menawarkan setidaknya Medigap Plan A serta Plan C atau Plan F. Namun, pemerintah tidak mengharuskan perusahaan asuransi menawarkan setiap paket.
Perusahaan asuransi tidak dapat menjual kepada Anda atau orang yang Anda cintai paket asuransi suplemen Medicare jika Anda sudah memiliki perlindungan melalui Medicaid atau Medicare Advantage. Selain itu, paket suplemen Medicare hanya mencakup satu orang - bukan pasangan yang sudah menikah.
Pertanggungan untuk premi Bagian B.
Jika Anda memenuhi syarat pada atau setelah 1 Januari 2020, Anda tidak dapat membeli paket yang mencakup premi Bagian B. Ini termasuk Medigap Plan C dan Plan F.
Namun, jika Anda sudah memiliki salah satu dari paket ini, Anda dapat menyimpannya. Selain itu, jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare sebelum 1 Januari 2020, Anda mungkin juga dapat membeli Plan C atau Plan F.
Bagan perbandingan rencana suplemen Medicare
Setiap paket Medigap menanggung sebagian biaya Anda untuk Bagian A, termasuk jaminan koin, biaya rumah sakit yang diperpanjang, dan jaminan atau pembayaran bersama perawatan rumah sakit.
Semua paket Medigap juga menanggung sebagian biaya Bagian B Anda, seperti jaminan koin atau pembayaran, dapat dikurangkan, dan 3 liter darah pertama Anda jika Anda memerlukan transfusi.
Bagan di bawah ini membandingkan cakupan dengan setiap jenis rencana Medigap:
SEBUAH
B
C
D
F
G
K
L
M
N
dapat dikurangkan
dapat dikurangkan
dapat dikurangkan
dapat dikurangkan
biaya berlebih
biaya berlebih
membatasi
membatasi
perawatan
fasilitas
coinurance
perawatan
fasilitas
peduli
asuransi bersama
Biaya paket suplemen Medicare
Meskipun paket suplemen Medicare adalah standar dalam hal manfaat yang mereka tawarkan, mereka dapat bervariasi harganya berdasarkan perusahaan asuransi yang menjualnya.
Ini seperti berbelanja di obral: Terkadang, paket yang Anda inginkan lebih murah di satu toko dan lebih banyak di toko lain, tetapi produknya sama.
Perusahaan asuransi biasanya menetapkan harga polis Medigap dengan salah satu dari tiga cara berikut:
- Peringkat komunitas. Kebanyakan orang membayar sama, tanpa memandang usia atau jenis kelamin. Artinya, jika premi asuransi seseorang naik, keputusan untuk menaikkannya lebih berkaitan dengan ekonomi daripada kesehatan seseorang.
- Peringkat usia masalah. Premi ini terkait dengan usia seseorang saat membelinya. Sebagai aturan umum, orang yang lebih muda membayar lebih sedikit dan orang yang lebih tua membayar lebih. Premi seseorang mungkin meningkat seiring bertambahnya usia karena inflasi, tetapi bukan karena mereka semakin tua.
- Peringkat usia yang dicapai. Premi ini lebih rendah untuk orang yang lebih muda dan naik seiring bertambahnya usia. Ini mungkin yang paling murah saat orang pertama membelinya, tetapi bisa menjadi yang paling mahal seiring bertambahnya usia.
Terkadang, perusahaan asuransi akan menawarkan diskon untuk pertimbangan tertentu. Ini termasuk diskon untuk orang yang tidak merokok, wanita (yang cenderung memiliki biaya perawatan kesehatan yang lebih rendah), dan jika seseorang membayar di muka setiap tahun.
Manfaat memilih rencana Medigap
- Rencana asuransi suplemen Medicare dapat membantu menutupi biaya seperti deductible, coinsurance, dan pembayaran bersama.
- Beberapa rencana Medigap secara virtual dapat menghilangkan biaya yang dikeluarkan sendiri untuk seseorang.
- Jika Anda mendaftar pada periode pendaftaran terbuka setelah Anda berusia 65 tahun, perusahaan asuransi tidak dapat mengecualikan Anda berdasarkan kondisi kesehatan.
- Paket Medigap akan mencakup 80 persen dari layanan perawatan kesehatan darurat Anda saat Anda bepergian ke luar Amerika Serikat.
- Banyak pilihan paket berbeda untuk dipilih yang paling sesuai dengan kebutuhan perawatan kesehatan individu Anda.
Kerugian memilih rencana Medigap
- Meskipun polis Medigap dapat membantu menutupi sebagian biaya Medicare Anda, ia tidak mencakup obat resep, penglihatan, gigi, pendengaran, atau fasilitas kesehatan lainnya, seperti keanggotaan atau transportasi kebugaran.
- Untuk menerima pertanggungan untuk layanan medis yang tercantum di atas, Anda perlu menambahkan polis Medicare Part D atau memilih paket Medicare Advantage (Bagian C).
- Polis Medigap dengan peringkat usia tertentu membebankan premi yang lebih tinggi seiring bertambahnya usia Anda.
- Tidak semua paket menawarkan perlindungan untuk fasilitas perawatan terampil atau perawatan hospis, jadi periksalah manfaat paket Anda jika Anda mungkin memerlukan layanan ini.
Keuntungan Medigap vs. Medicare
Medicare Advantage (Bagian C) adalah paket asuransi yang dibundel. Ini mencakup Bagian A dan Bagian B, serta Bagian D dalam banyak kasus.
Paket Medicare Advantage mungkin lebih murah daripada Medicare asli bagi sebagian orang. Paket Medicare Advantage mungkin juga menawarkan manfaat tambahan, seperti perlindungan gigi, pendengaran, atau penglihatan.
Berikut sekilas tentang apa yang harus Anda ketahui tentang Medicare Advantage dan Medigap:
- Kedua rencana tersebut mencakup pertanggungan untuk biaya Medicare Bagian A (pertanggungan rumah sakit) dan Bagian B (asuransi kesehatan).
- Kebanyakan rencana Medicare Advantage mencakup Bagian D (perlindungan obat resep). Medigap tidak dapat menutupi biaya obat resep.
- Jika Anda memiliki Medicare Advantage, Anda tidak dapat membeli paket Medigap. Hanya orang dengan Medicare asli yang memenuhi syarat untuk rencana ini.
Seringkali, keputusan tergantung pada kebutuhan kesehatan individu dan berapa biaya setiap paket. Paket suplemen Medicare mungkin lebih mahal daripada Medicare Advantage, tetapi mereka juga mungkin membayar lebih banyak yang terkait dengan deductible dan biaya asuransi.
Anda mungkin perlu mencari-cari rencana apa yang tersedia untuk Anda atau orang yang Anda cintai untuk membantu membuat pilihan terbaik.
Apakah saya memenuhi syarat untuk paket suplemen Medicare?
Anda berhak untuk mendaftar dalam rencana suplemen Medicare selama periode pendaftaran awal Medigap. Jangka waktu ini adalah 3 bulan sebelum Anda berusia 65 tahun dan mendaftar untuk Bagian B, hingga 3 bulan setelah ulang tahun Anda. Selama waktu ini, Anda memiliki hak terjamin untuk membeli paket suplemen Medicare.
Jika Anda tetap terdaftar dan membayar premi Anda, perusahaan asuransi tidak dapat membatalkan rencana tersebut. Namun, jika Anda sudah memiliki Medicare, perusahaan asuransi dapat menolak menjual polis suplemen Medicare kepada Anda berdasarkan kesehatan Anda.
Bagaimana cara saya mendaftar?
Membeli paket suplemen Medicare membutuhkan waktu dan tenaga, tetapi itu sangat berharga. Ini karena kebanyakan orang mempertahankan polis Medigap selama sisa hidup mereka.
Memulai dengan kebijakan yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda atau orang yang Anda cintai dapat membantu menghemat frustrasi dan sering kali uang di lain waktu.
Berikut adalah langkah-langkah dasar untuk membeli polis Medigap:
- Evaluasi manfaat apa yang lebih penting bagi Anda. Apakah Anda bersedia membayar sebagian dari yang dapat dikurangkan, atau apakah Anda memerlukan pertanggungan yang dapat dikurangkan penuh? Apakah Anda mengantisipasi kebutuhan perawatan medis di negara asing atau tidak? (Ini berguna jika Anda sering bepergian.) Lihat bagan Medigap kami untuk menentukan paket apa yang menawarkan manfaat terbaik bagi kehidupan, keuangan, dan kesehatan Anda.
- Cari perusahaan yang menawarkan paket suplemen Medicare dengan menggunakan alat pencarian rencana Medigap dari Medicare. Situs web ini memberikan informasi tentang polis dan pertanggungannya serta perusahaan asuransi di wilayah Anda yang menjual polis tersebut.
- Hubungi 800-MEDICARE (800-633-4227) jika Anda tidak memiliki akses internet. Perwakilan yang menjadi staf pusat ini dapat membantu memberikan informasi yang Anda butuhkan.
- Hubungi perusahaan asuransi yang menawarkan polis di wilayah Anda. Meskipun membutuhkan waktu, jangan hanya menelepon satu perusahaan. Tarif dapat bervariasi menurut perusahaan, jadi yang terbaik adalah membandingkan. Namun, biaya bukanlah segalanya. Departemen asuransi dan layanan negara bagian Anda seperti weissratings.com dapat membantu Anda mengetahui apakah sebuah perusahaan memiliki banyak keluhan terhadapnya.
- Ketahuilah bahwa perusahaan asuransi tidak boleh memaksa Anda untuk membeli polis. Mereka juga tidak boleh mengklaim bekerja untuk Medicare atau mengklaim bahwa polis mereka adalah bagian dari Medicare. Polis Medigap bersifat swasta dan bukan asuransi pemerintah.
- Pilih rencana. Setelah Anda memeriksa semua informasi, Anda dapat memutuskan kebijakan dan mengajukannya.
Rencana suplemen Medicare bisa jadi sulit dinavigasi. Jika Anda memiliki pertanyaan khusus, Anda dapat menghubungi Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara (SHIP). Ini adalah lembaga negara yang didanai pemerintah federal yang memberikan konseling gratis kepada orang-orang yang memiliki pertanyaan tentang rencana Medicare dan suplemen.
Kiat untuk membantu orang yang dicintai mendaftarJika Anda membantu orang yang Anda cintai mendaftar di Medicare, pertimbangkan tip berikut:
- Pastikan mereka mendaftar dalam jangka waktu yang ditentukan. Jika tidak, mereka dapat menghadapi biaya dan penalti yang lebih besar karena terlambat mendaftar.
- Tanyakan bagaimana perusahaan asuransi menilai polisnya, seperti "usia masalah" atau "usia yang dicapai". Ini dapat membantu Anda mengantisipasi bagaimana kebijakan orang yang Anda cintai dapat meningkatkan harga.
- Tanyakan seberapa besar peningkatan biaya kebijakan atau kebijakan yang Anda evaluasi secara cermat selama beberapa tahun terakhir. Ini dapat membantu Anda mengevaluasi apakah orang yang Anda cintai memiliki cukup dana untuk menutupi biayanya.
- Pastikan orang yang Anda cintai memiliki cara yang aman untuk membayar polis tersebut. Beberapa polis dibayar dengan cek setiap bulan, sementara yang lain dibuat dari rekening bank.
Bawa pulang
Polis asuransi suplemen Medicare dapat menjadi cara untuk mengurangi rasa takut yang tidak terduga, dalam hal biaya perawatan kesehatan. Mereka dapat membantu membayar biaya sendiri yang mungkin tidak ditanggung oleh Medicare.
Menggunakan sumber daya negara bagian gratis, seperti departemen asuransi negara bagian Anda, dapat membantu Anda atau orang yang Anda cintai membuat keputusan terbaik terkait pertanggungan.
Artikel ini diperbarui pada 20 November 2020, untuk mencerminkan informasi Medicare 2021.
