- COBRA memungkinkan Anda untuk mempertahankan paket asuransi kesehatan perusahaan lama Anda hingga 36 bulan setelah Anda meninggalkan pekerjaan.
- Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare, Anda dapat menggunakannya bersama COBRA untuk membantu Anda membayar perawatan kesehatan.
- COBRA memungkinkan Anda untuk tetap memberikan perlindungan asuransi untuk pasangan dan tanggungan Anda.
COBRA adalah pilihan asuransi kesehatan bagi orang-orang yang baru saja keluar dari pekerjaannya. Di bawah COBRA, Anda dapat tetap menggunakan paket kesehatan perusahaan Anda sebelumnya, bahkan jika Anda tidak lagi bekerja. Anda dapat mempertahankan pertanggungan COBRA selama 18 atau 36 bulan, tergantung pada situasi Anda.
Jika Anda memiliki Medicare, COBRA dapat digunakan untuk menambah pertanggungan Anda dan membantu membayar lebih banyak layanan. Dalam beberapa situasi, menggunakan COBRA dan Medicare bersama-sama dapat menghemat uang Anda.
Bisakah Anda memiliki COBRA dan Medicare secara bersamaan?
Anda dapat memiliki COBRA dan Medicare bersama jika Anda sudah terdaftar di Medicare saat Anda memenuhi syarat untuk COBRA. Misalnya, jika Anda berusia 67 tahun dan menggunakan kombinasi pertanggungan Medicare dan pertanggungan dari majikan Anda tetapi kemudian pensiun atau menurunkannya menjadi jam paruh waktu, Anda dapat memenuhi syarat untuk COBRA dan Medicare.
Di sisi lain, jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare saat Anda sudah terdaftar di COBRA, pertanggungan COBRA Anda akan berakhir. Jadi, jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda pada usia 64 dan mendaftar di COBRA, pertanggungan COBRA Anda akan berakhir ketika Anda berusia 65 tahun dan mendaftar di Medicare.
Bagaimana COBRA dan Medicare bekerja sama?
Jika Anda memiliki lebih dari satu jenis pertanggungan, maka penggantian asuransi kepada penyedia layanan kesehatan dibagi menjadi dua jenis: primer dan sekunder. Ini didasarkan pada asuransi mana yang membayar pertama dan mana yang membayar kedua.
Jika Anda memiliki tunjangan Medicare dan COBRA, Medicare adalah pembayar utama Anda. Ini berarti bahwa Medicare akan membayar layanan terlebih dahulu, dan paket COBRA Anda akan membantu membayar biaya yang tersisa.
Misalnya, ketika Anda menggunakan Medicare Bagian B, Anda biasanya membayar jaminan koin sebesar 20 persen dari biaya yang disetujui Medicare untuk layanan tersebut. Jika paket COBRA Anda memiliki coinsurance yang lebih rendah atau dapat dikurangkan, paket tersebut dapat digunakan untuk membayar 20 persen sisanya.
Paket CORBA juga dapat mencakup layanan yang tidak termasuk dalam Medicare bagian A dan B, seperti perawatan gigi, perawatan mata, atau pengobatan. Pengeluaran tambahan ini juga dapat ditanggung oleh rencana Medicare Advantage (Bagian C) atau Medicare Bagian D. terpisah.
COBRA atau Medicare?
Medicare menggantikan rencana asuransi tradisional. Perlindungan Medicare disediakan di beberapa bagian. Bagian A dan B membentuk Medicare asli. Setiap bagian Medicare mencakup layanan yang berbeda. Bagian dari Medicare adalah:
- Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit). Bagian A mencakup perawatan di rumah sakit, fasilitas perawatan terampil, dan pengaturan perawatan rawat inap lainnya.
- Medicare Bagian B (asuransi kesehatan). Bagian B mencakup kunjungan dokter, naik ambulans, peralatan medis, terapi, dan layanan medis lainnya.
- Medicare Bagian C (Medicare Advantage). Rencana Bagian C mencakup semua yang dilakukan bagian A dan B, dengan perlindungan tambahan untuk gigi, pendengaran, penglihatan, dan terkadang obat-obatan.
- Medicare Bagian D (perlindungan obat). Bagian D mencakup pengobatan. Anda dapat menambahkan paket Bagian D ke paket Medicare asli atau ke paket Bagian C.
COBRA vs. Medicare asli
Paket COBRA kemungkinan besar mencakup layanan yang tidak dimiliki Medicare asli. Bergantung pada kebutuhan Anda akan layanan tersebut, COBRA mungkin menghemat uang Anda. Tetapi membeli paket Medigap tambahan juga dapat membantu menutupi sebagian dari biaya tersebut dan mungkin lebih murah daripada COBRA. Penting untuk membaca detail rencana Anda dengan cermat dan membandingkannya dengan pertanggungan Medicare.
Pro dari Medicare
- lebih terjangkau bagi kebanyakan orang
- cakupan berlangsung selama sisa hidup Anda
- kemampuan untuk memilih dari berbagai rencana Medicare Advantage
- kemampuan untuk menambah perlindungan Anda dengan Medigap atau Bagian D
Kontra dari Medicare
- hanya melindungi Anda dan bukan pasangan atau tanggungan Anda
- Medicare asli tidak mencakup semua layanan
- rencana Medicare Advantage di daerah Anda mungkin tidak sesuai dengan kebutuhan Anda
COBRA vs. Keuntungan Medicare
Biaya paket Medicare Advantage bervariasi tergantung pada paket yang Anda pilih dan lokasi Anda. Tidak semua paket tersedia di semua negara bagian. Biasanya Anda dapat menemukan paket Medicare Advantage yang mencakup layanan yang tidak dimiliki Medicare asli. Biaya Anda dibandingkan dengan paket COBRA akan bergantung pada detail paket COBRA dan paket Advantage yang tersedia untuk Anda.
COBRA vs. Medicare Bagian D
Paket COBRA Anda kemungkinan akan mencakup pertanggungan untuk obat-obatan tetapi Anda akan bertanggung jawab untuk membayar seluruh jumlah premi. Paket Medicare Part D tersedia dengan berbagai jenis premi. Anda dapat memilih rencana yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran Anda.
Kelebihan COBRA
- memungkinkan Anda untuk mempertahankan cakupan yang sama dari paket perusahaan Anda
- memungkinkan Anda untuk melindungi pasangan dan tanggungan Anda
- biasanya mencakup pengobatan dan layanan lain yang tidak dimiliki Medicare asli
- mungkin memiliki copays atau coinsurance yang lebih rendah daripada Medicare
Kontra COBRA
- hanya berlangsung selama 18 hingga 36 bulan
- premi bisa sangat mahal
- mungkin kurang fleksibel dibandingkan rencana Medicare Advantage
Apakah COBRA lebih mahal daripada Medicare?
Bagi kebanyakan orang, COBRA akan jauh lebih mahal daripada Medicare. Namun, dalam beberapa situasi, mungkin tidak demikian.
Biaya Medicare Bagian A
Medicare dibagi menjadi beberapa bagian. Medicare Bagian A adalah pertanggungan rumah sakit, dan kebanyakan orang tidak membayar premi untuk itu. Selama Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial atau Dewan Pensiun Kereta Api, Anda tidak akan membayar premi Bagian A.
Jika Anda belum cukup bekerja untuk memenuhi syarat manfaat Jaminan Sosial, Anda dapat membayar sebanyak $ 471 sebulan untuk premi Bagian A Anda.
Biaya Medicare Bagian B.
Medicare Bagian B adalah pertanggungan medis, dan kebanyakan orang membayar jumlah premi standar untuk itu. Pada tahun 2021, jumlah ini adalah $ 148,50. Jadi, bagi kebanyakan orang, Medicare akan lebih murah kecuali jika perlindungan COBRA mereka memiliki premi yang lebih rendah dari $ 148,50.
Tidak semua orang membayar premi Bagian B standar. Jika Anda memiliki penghasilan perorangan lebih dari $ 88.000, Anda akan dikenakan biaya dalam jumlah yang disesuaikan. Jumlah ini dikenal sebagai jumlah penyesuaian bulanan terkait pendapatan (IRMAA). Semakin tinggi pendapatan Anda di atas $ 88.000, semakin tinggi IRMAA Anda.
Biaya COBRA
Jika biaya tambahan tambahan untuk bagian A atau B berlaku untuk Anda, COBRA sebenarnya mungkin lebih murah daripada Medicare.
Misalnya, jika penghasilan Anda sebagai individu lebih dari $ 500.000 atau $ 750.000 sebagai pasangan menikah, Anda akan membayar maksimum $ 504,90 sebulan untuk pertanggungan Bagian B. Jika Anda belum mendapatkan 30 kredit kerja, Anda akan membayar $ 471 lagi untuk pertanggungan Bagian A. Ini berarti total biaya Anda untuk bagian A dan B adalah $ 975,90 sebulan.
Bergantung pada paket kesehatan Anda sebelumnya, cakupan COBRA mungkin lebih murah.
Apakah Medicare melindungi pasangan atau tanggungan saya?
Medicare adalah paket individual. Itu hanya mencakup Anda. Tidak seperti paket dari perusahaan Anda, Anda tidak dapat menambahkan pasangan atau tanggungan ke paket Anda. COBRA akan mengizinkan pasangan dan tanggungan Anda untuk tetap pada pertanggungan Anda.
Jadi, jika rencana Anda mencakup pasangan atau tanggungan, COBRA mungkin merupakan pilihan cerdas. Misalnya, jika Anda berusia 66 tahun dan baru saja meninggalkan pekerjaan Anda, Anda akan memiliki pilihan untuk menggunakan COBRA, Medicare, atau keduanya secara bersamaan. Jika paket Anda sebelumnya mencakup pasangan Anda yang berusia 55 tahun dan dua anak usia kuliah, mereka juga akan memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA. Mereka tidak memenuhi syarat untuk ditambahkan ke rencana Medicare Anda.
Dalam situasi ini, Anda dapat mendaftar di Medicare sementara pasangan dan anak-anak Anda menggunakan COBRA untuk melanjutkan pertanggungan asuransi mereka.
Bagaimana cara memilih pertanggungan terbaik untuk saya?
Saat Anda melihat cakupan Medicare dan COBRA, pilihan terbaik untuk Anda akan bergantung pada situasi Anda. Anggaran Anda, kebutuhan medis pribadi, dan kebutuhan pasangan atau tanggungan Anda akan membantu Anda menentukan pilihan terbaik untuk Anda dan keluarga Anda.
Setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda memiliki setidaknya 60 hari untuk memutuskan apakah akan mengambil perlindungan COBRA. Jika Anda belum terdaftar di Medicare Bagian B, Anda memiliki waktu 8 bulan setelah meninggalkan pekerjaan Anda untuk mendaftar. Anda dapat menggunakan jendela waktu ini untuk mempertimbangkan pilihan Anda.
Faktor yang perlu dipertimbangkan saat memilih COBRA atau Medicare
- biaya premi Medicare Anda
- biaya premi COBRA Anda
- biaya obat apa pun yang Anda minum
- jumlah copay dan coinsurance untuk paket COBRA Anda
- rencana Medicare Advantage yang tersedia di wilayah Anda
- biaya perawatan untuk pasangan Anda atau tanggungan apa pun
Mengetahui informasi ini dapat membantu Anda memutuskan opsi mana yang paling masuk akal bagi Anda.
Bagaimana cara beralih ke Medicare jika saya menggunakan COBRA sekarang?
Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare saat Anda menggunakan COBRA, perlindungan COBRA Anda akan berhenti. Anda dapat mendaftar di Medicare seperti biasa. Anda tidak perlu melakukan langkah tambahan apa pun. Pastikan Anda mendaftar selama jendela pendaftaran awal.
Jendela berlangsung dari 3 bulan sebelum ulang tahun ke-65 Anda hingga 3 bulan setelahnya. Jika Anda mendaftar setelah titik ini, Anda akan dikenakan denda keterlambatan pendaftaran.
Jika Anda menggunakan Medicare dan COBRA bersama-sama dan tidak lagi menginginkan perlindungan COBRA Anda, Anda dapat membatalkannya dengan perusahaan asuransi yang menyediakan. Paket informasi dari departemen sumber daya manusia perusahaan Anda sebelumnya harus memberi tahu Anda cara melakukannya. Cakupan COBRA adalah dari bulan ke bulan, jadi Anda dapat membatalkannya kapan saja.
Apa itu COBRA?
COBRA adalah akronim yang berasal dari hukum federal yang membuatnya: Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985. Semua pemberi kerja dengan lebih dari 20 karyawan diharuskan menawarkan cakupan COBRA. Bahkan jika Anda bekerja untuk perusahaan dengan kurang dari 20 karyawan, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk cakupan COBRA, tergantung pada negara bagian Anda.
COBRA memastikan bahwa jika Anda telah berpartisipasi dalam rencana perawatan kesehatan perusahaan Anda, Anda dan tanggungan Anda berhak untuk membeli paket yang sama setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Cakupan COBRA dapat membantu Anda dan keluarga Anda mempertahankan perlindungan asuransi kesehatan saat Anda mencari pekerjaan baru atau perlindungan lainnya.
Setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda akan diberi tahu oleh rencana kesehatan atau oleh departemen sumber daya manusia tempat kerja Anda sebelumnya. Pemberitahuan tersebut akan memberi tahu Anda kapan rencana Anda berakhir dan langkah apa yang harus Anda ambil untuk mempertahankan pertanggungan. Anda harus menanggapi tawaran dan menerima cakupan COBRA sebelum batas waktu yang diberikan dalam pemberitahuan Anda. Secara hukum, Anda memiliki waktu setidaknya 60 hari untuk menanggapi.
Bagaimana Anda memenuhi syarat untuk COBRA?
Cara paling umum orang memenuhi syarat untuk COBRA adalah dengan meninggalkan pekerjaan di mana mereka berpartisipasi dalam rencana perawatan kesehatan yang ditawarkan oleh pemberi kerja. Dalam kasus ini, mantan karyawan dan siapa pun yang ada dalam rencana mereka, termasuk pasangan dan anak-anak mereka, akan ditawari perlindungan COBRA.
Ada beberapa contoh tambahan di mana Anda mungkin dapat memperoleh perlindungan kesehatan melalui COBRA:
- Jika Anda memiliki perlindungan asuransi kesehatan melalui pasangan atau orang tua tetapi kehilangan perlindungan tersebut karena kematian, perceraian, atau perubahan hidup lainnya. Misalnya, jika Anda memiliki jaminan kesehatan melalui pekerjaan pasangan Anda tetapi kemudian bercerai, Anda tidak lagi tercakup dalam kebijakan itu. Dalam hal ini, Anda dapat menggunakan COBRA untuk menyimpan paket sementara Anda mencari pertanggungan lain.
- Sebagai contoh lain, jika Anda berusia 24 tahun dengan pertanggungan melalui rencana kesehatan yang diberikan oleh orang tua Anda dan orang tua tersebut meninggal, Anda dapat membeli pertanggungan COBRA melalui paket tersebut. Anda juga dapat menggunakan perlindungan COBRA jika pasangan atau orang tua Anda yang ditanggung berhenti menggunakan perawatan kesehatan yang disponsori perusahaan karena mereka telah memenuhi syarat untuk Medicare.
- Dalam beberapa kasus, Anda dapat memenuhi syarat untuk COBRA meskipun Anda masih memiliki pekerjaan. Ini bisa terjadi jika pekerjaan Anda menawarkan asuransi kesehatan hanya untuk karyawan penuh waktu, dan jam kerja Anda dipotong menjadi paruh waktu. Dalam hal ini, Anda dapat menggunakan cakupan COBRA untuk mempertahankan paket Anda, meskipun Anda tidak lagi penuh waktu.
Apakah ada situasi yang membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk COBRA?
Umumnya, Anda akan memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA tidak peduli mengapa Anda tidak lagi bekerja untuk perusahaan lama Anda. Satu-satunya pengecualian adalah dalam kasus "pelanggaran berat". Istilah ini biasanya mengacu pada pelanggaran ilegal yang serius dan mungkin terjadi, seperti muncul untuk bekerja di bawah pengaruh alkohol atau zat lain, mencuri dari perusahaan Anda, atau melecehkan karyawan lain.
Jika pekerjaan Anda berakhir karena alasan lain, Anda masih berhak mendapatkan pertanggungan. Ini benar bahkan jika Anda di-PHK atau dipecat karena alasan seperti masalah kinerja.
Siapa yang membayar COBRA?
Orang yang menerima pertanggungan asuransi biasanya adalah orang yang membayarnya. Anda akan bertanggung jawab atas seluruh jumlah premi. Bagi banyak orang, ini menjadikan COBRA pilihan yang mahal untuk cakupan. Plus, mantan majikan Anda dapat membebankan biaya administrasi hingga 2 persen. Ini berarti Anda dapat membayar 102 persen dari jumlah premi Anda.
Misalnya, jika Anda memiliki polis melalui majikan Anda dengan premi $ 500 dan majikan Anda membayar 80 persen dari biaya tersebut selama Anda bekerja, Anda akan membayar $ 100 sebulan untuk asuransi kesehatan tersebut. Di bawah COBRA, Anda akan membayar $ 510 sebulan untuk pertanggungan yang sama. Biaya perawatan kesehatan Anda yang lain, seperti deductible, coinurances, dan copayments, akan tetap sama.
Bawa pulang
COBRA memungkinkan Anda untuk tetap mengikuti rencana kesehatan yang ditawarkan oleh perusahaan Anda bahkan setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Anda akan bertanggung jawab atas seluruh jumlah premi, termasuk bagian yang telah dibayarkan oleh majikan Anda.
Anda dapat menggunakan COBRA dan Medicare bersama untuk memenuhi kebutuhan kesehatan Anda dan kebutuhan keluarga Anda. Bergantung pada paket Anda, COBRA mungkin mencakup layanan yang tidak termasuk dalam Medicare, atau mungkin menutupinya dengan biaya lebih rendah. Medicare selalu menjadi pembayar utama jika Anda menggunakan Medicare dan COBRA bersama-sama.
Pada akhirnya, pilihan antara menggunakan COBRA, Medicare, atau COBRA dan Medicare bersama-sama terserah Anda. Pertimbangkan anggaran Anda, kebutuhan medis, dan situasi keluarga ketika Anda membandingkan pilihan Anda dan biayanya.
Artikel ini diperbarui pada 20 November 2020, untuk mencerminkan informasi Medicare 2021.
