Bagaimana Medicare Bekerja Setelah Pensiun?

• Medicare adalah program federal yang membantu Anda membayar perawatan kesehatan setelah Anda mencapai usia 65 tahun atau jika Anda memiliki kondisi kesehatan tertentu.
• Anda tidak perlu mendaftar ketika Anda berusia 65 tahun jika Anda terus bekerja atau memiliki perlindungan lain.
• Mendaftar terlambat atau tidak sama sekali dapat menghemat uang Anda untuk premi bulanan tetapi dapat menimbulkan lebih banyak denda nanti.
• Perencanaan sebelum Anda pensiun dapat membantu Anda menghindari kelebihan pembayaran untuk jaminan kesehatan selama masa pensiun.

Medicare adalah program asuransi kesehatan masyarakat yang Anda memenuhi syarat ketika Anda berusia 65 tahun. Ini mungkin merupakan usia pensiun bagi sebagian orang, tetapi yang lain memilih untuk terus bekerja karena berbagai alasan, baik finansial maupun pribadi.

Secara umum, Anda membayar Medicare dalam bentuk pajak selama tahun-tahun kerja Anda dan pemerintah federal mengambil sebagian dari biayanya. Tetapi beberapa bagian dari program masih datang dengan biaya bulanan dan biaya langsung lainnya.

Teruskan membaca untuk bantuan memutuskan kapan harus mendaftar ke Medicare. Kami juga akan meninjau bagaimana hal itu dapat berubah jika Anda memilih untuk tetap bekerja, berapa biayanya, dan bagaimana menghindari penalti jika Anda menunda pendaftaran.

Bagaimana cara kerja Medicare setelah pensiun?

Usia pensiun bukanlah angka yang ditetapkan di atas batu. Beberapa orang mungkin memiliki pilihan untuk pensiun lebih awal, sementara yang lain perlu - atau ingin - tetap bekerja. Usia pensiun rata-rata di Amerika Serikat pada tahun 2016 adalah 65 untuk pria dan 63 untuk wanita.

Terlepas dari kapan Anda berencana untuk pensiun, Medicare telah menetapkan usia 65 tahun sebagai titik awal untuk tunjangan kesehatan federal Anda. Medicare tidak diwajibkan secara teknis, tetapi Anda dapat mengalami biaya yang signifikan jika Anda menolak untuk mendaftar. Anda mungkin juga menghadapi biaya dan denda tambahan jika Anda memutuskan untuk menunda pendaftaran.

Jika Anda memilih untuk pensiun dini, Anda akan menanggung sendiri pertanggungan kesehatan kecuali jika Anda memiliki masalah kesehatan tertentu. Jika tidak, Anda disarankan untuk mendaftar program Medicare dalam beberapa bulan sebelum atau setelah ulang tahun ke-65 Anda. Ada aturan dan tenggat waktu khusus untuk berbagai program Medicare, yang akan dijelaskan nanti dalam artikel.

Jika Anda terus bekerja setelah usia 65 tahun, aturan yang berbeda berlaku. Bagaimana dan kapan Anda mendaftar akan tergantung pada jenis perlindungan asuransi yang Anda miliki melalui perusahaan Anda.

Bagaimana jika Anda tetap bekerja?

Jika Anda memutuskan - atau perlu - untuk tetap bekerja setelah Anda mencapai usia pensiun, pilihan Anda tentang bagaimana dan kapan mendaftar ke Medicare dapat bervariasi.

Jika Anda memiliki perlindungan kesehatan dari majikan Anda, Anda dapat terus menggunakan asuransi kesehatan itu. Karena Anda membayar Medicare Bagian A dalam bentuk pajak selama tahun kerja Anda, kebanyakan orang tidak membayar premi bulanan begitu pertanggungan mereka dimulai.

Anda biasanya otomatis terdaftar di Bagian A saat Anda berusia 65 tahun. Jika tidak, tidak ada biaya untuk mendaftar. Jika Anda memiliki asuransi rawat inap melalui perusahaan Anda, maka Medicare dapat berfungsi sebagai pembayar sekunder untuk biaya yang tidak tercakup dalam rencana asuransi perusahaan Anda.

Bagian lain dari Medicare memiliki periode pendaftaran khusus - dan hukuman jika Anda tidak mendaftar selama tanggal tersebut. Jika Anda memiliki rencana asuransi melalui perusahaan karena Anda masih bekerja, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendaftar terlambat di bawah periode pendaftaran khusus dan menghindari hukuman apa pun.

Diskusikan rencana pensiun Anda jauh sebelum tanggal pensiun Anda dengan administrator tunjangan di tempat kerja Anda untuk menentukan waktu terbaik untuk mendaftar ke Medicare. Mereka mungkin juga memberi Anda tip tentang cara menghindari penalti atau biaya premi tambahan.

Kapan mendaftar

Kapan Anda memilih untuk mendaftar di Medicare tergantung pada beberapa faktor.

• Jika Anda sudah pensiun dan mendekati ulang tahun ke-65 Anda, Anda harus merencanakan untuk mendaftar Medicare segera setelah Anda memenuhi syarat untuk menghindari denda keterlambatan pendaftaran.
• Jika Anda masih bekerja dan memiliki asuransi melalui perusahaan Anda, Anda masih dapat memilih untuk berpartisipasi dalam Bagian A karena kemungkinan besar Anda tidak perlu membayar premi. Namun, Anda mungkin ingin menunggu untuk mendaftar program Medicare lain yang akan membebankan biaya bulanan dan premi kepada Anda.
• Orang yang terus bekerja dan memiliki asuransi kesehatan melalui majikan mereka, atau yang memiliki pasangan kerja yang memiliki perlindungan asuransi kesehatan, biasanya memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus dan dapat menghindari pembayaran denda keterlambatan pendaftaran.
• Bahkan jika Anda memiliki asuransi melalui program pemberi kerja, Anda mungkin masih ingin mempertimbangkan untuk memulai pertanggungan Medicare karena dapat menutupi biaya yang tidak dibayar oleh program utama Anda.

Setelah masa kerja atau perlindungan asuransi Anda (atau pasangan Anda) berakhir, Anda memiliki 8 bulan untuk mendaftar ke Medicare jika Anda memilih untuk menunda pendaftaran.

Untuk menghindari denda keterlambatan pendaftaran, tunda pendaftaran di Medicare hanya jika Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus. Jika Anda tidak memenuhi syarat, hukuman keterlambatan pendaftaran Anda akan berlaku selama masa pertanggungan Medicare Anda.

Penganggaran untuk Medicare setelah pensiun

Kebanyakan orang tidak membayar premi bulanan untuk Bagian A, tetapi Anda masih harus merencanakan untuk membayar sebagian dari biaya perawatan rawat inap Anda jika Anda dirawat di rumah sakit untuk perawatan.

Suku cadang Medicare lainnya, seperti Bagian B, juga memiliki biaya yang dapat bertambah. Anda harus membayar premi bulanan, pembayaran bersama, jaminan koin, dan deductible. Pada tahun 2016, rata-rata pendaftar Medicare membayar $ 5.460 setiap tahun untuk biaya perawatan kesehatan, menurut Kaiser Family Foundation. Dari jumlah itu, $ 4.519 digunakan untuk premi dan layanan kesehatan.

Anda dapat membayar premi dan biaya Medicare lainnya dengan beberapa cara. Meskipun Anda dapat menganggarkan dan menabung untuk perawatan kesehatan sepanjang hidup Anda, program lain dapat membantu:

• Membayar dengan Jaminan Sosial. Anda dapat meminta premi Medicare Anda dipotong langsung dari tunjangan Jaminan Sosial Anda. Plus, perlindungan tertentu dapat menjaga kenaikan premi Anda agar tidak melebihi kenaikan biaya hidup Anda dari Jaminan Sosial. Ini dikenal sebagai ketentuan yang tidak berbahaya, dan dapat menghemat uang Anda dari tahun ke tahun untuk premi Anda.
• Program Tabungan Medicare. Program negara bagian ini menggunakan dolar Medicaid dan pendanaan lain untuk membantu Anda membayar biaya Medicare Anda.
• Bantuan Ekstra. Program Bantuan Tambahan menawarkan bantuan tambahan untuk membayar obat resep di bawah Bagian D.
• Jangan tunda pendaftaran Anda.Untuk menghemat uang paling banyak untuk biaya Medicare Anda, pastikan Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus sebelum Anda menunda pendaftaran.

Bagaimana Medicare bekerja dengan rencana lain

Jika Anda atau pasangan Anda terus bekerja, atau Anda memiliki pensiunan atau program asuransi kesehatan yang dibiayai sendiri, Anda dapat menggunakan ini bersamaan dengan tunjangan Medicare Anda. Paket grup Anda dan Medicare akan menjelaskan mana yang merupakan pembayar utama dan mana yang merupakan pembayar sekunder. Aturan perlindungan dapat bervariasi berdasarkan pengaturan yang dibuat oleh pembayar dan batasan paket individu Anda.

Jika Anda memiliki rencana asuransi berbasis perusahaan dan Anda juga terdaftar di Medicare, penyedia asuransi swasta atau grup Anda biasanya adalah pembayar utama. Medicare kemudian menjadi pembayar sekunder, menanggung biaya yang tidak dibayar oleh paket lain. Tetapi hanya karena Anda memiliki Medicare sebagai pembayar sekunder tidak secara otomatis berarti itu akan menutupi semua biaya perawatan kesehatan Anda yang tersisa.

Jika Anda sudah pensiun tetapi memiliki perlindungan melalui rencana pensiunan dari perusahaan lama Anda, maka Medicare biasanya berfungsi sebagai pembayar utama. Medicare akan membayar biaya pertanggungan Anda terlebih dahulu, kemudian program pensiun Anda akan membayar sesuai dengan yang ditanggungnya.

Program Medicare setelah pensiun

Program Medicare dapat membantu memenuhi kebutuhan perawatan kesehatan Anda selama tahun-tahun pensiun Anda. Tidak satu pun dari program ini wajib, tetapi menyisih dapat memiliki konsekuensi yang signifikan. Dan meskipun itu adalah pilihan, pendaftaran yang terlambat dapat merugikan Anda.

Bagian A

Bagian A adalah bagian dari Medicare yang menanggung biaya perawatan rawat inap dan rawat inap Anda. Banyak orang memenuhi syarat untuk Bagian A tanpa premi bulanan, tetapi biaya lain seperti pembayaran bersama dan deductible masih berlaku.

Pendaftaran di Bagian A biasanya otomatis, tetapi dalam beberapa kasus, Anda mungkin harus mendaftar sendiri. Jika Anda memenuhi syarat dan tidak terdaftar secara otomatis, mendaftar ke Bagian A terlambat akan dikenakan biaya tambahan 10 persen dari premi bulanan Anda untuk dua kali jumlah bulan Anda menunda pendaftaran.

Bagian B

Ini adalah bagian dari Medicare yang membayar layanan rawat jalan seperti kunjungan ke dokter Anda. Pendaftaran awal Medicare Bagian B harus dilakukan dalam 3 bulan sebelum atau setelah ulang tahun ke-65 Anda.

Anda dapat menunda pendaftaran jika Anda memilih untuk terus bekerja atau memiliki perlindungan lain, dan Anda mungkin dapat menghindari penalti jika memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus. Ada juga pendaftaran umum dan periode pendaftaran terbuka untuk Medicare Bagian B.

Jika Anda terlambat mendaftar untuk Bagian B dan tidak memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus, premi Anda akan dinaikkan sebesar 10 persen untuk setiap periode 12 bulan Anda tidak memiliki cakupan Bagian B. Hukuman ini ditambahkan ke premi Bagian B Anda selama durasi pertanggungan Bagian B Medicare Anda.

Tenggat Medicare Penting

• Pendaftaran awal. Anda bisa mendapatkan Medicare saat mendekati ulang tahun ke-65 Anda. Pendaftaran awal adalah periode 7 bulan yang dimulai 3 bulan sebelum Anda berusia 65 tahun dan berakhir 3 bulan setelahnya. Jika Anda saat ini bekerja, Anda bisa mendapatkan Medicare dalam jangka waktu 8 bulan setelah pensiun atau setelah menyisih dari paket asuransi kesehatan kelompok majikan Anda dan tetap menghindari hukuman. Anda juga dapat mendaftar dalam paket Medigap kapan saja selama periode 6 bulan yang dimulai dengan ulang tahun ke-65 Anda.
• Pendaftaran umum. Bagi mereka yang melewatkan pendaftaran awal, masih ada waktu untuk mendaftar Medicare dari 1 Januari hingga 31 Maret setiap tahun. Tetapi Anda mungkin akan dikenakan denda keterlambatan pendaftaran jika Anda memilih opsi ini. Selama periode ini, Anda juga dapat mengubah atau membatalkan paket Medicare Anda yang sudah ada atau menambahkan paket Medigap.
• Buka pendaftaran. Anda dapat mengubah paket Anda saat ini kapan saja mulai 15 Oktober hingga 7 Desember setiap tahun.
• Pendaftaran untuk add-on Medicare. Dari 1 April sampai 30 Juni Anda dapat menambahkan pertanggungan obat resep Medicare Bagian D ke pertanggungan Medicare Anda saat ini.
• Pendaftaran khusus. Jika Anda memiliki acara yang memenuhi syarat, termasuk kehilangan jaminan kesehatan, pindah ke area cakupan yang berbeda, atau perceraian, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendaftar di Medicare tanpa penalti selama 8 bulan setelah acara ini.

Bagian C (Keuntungan Medicare)

Medicare Bagian C adalah produk asuransi swasta yang menggabungkan semua elemen bagian A dan B, ditambah program opsional lainnya seperti Bagian D. Karena ini adalah produk opsional, tidak ada penalti keterlambatan pendaftaran atau persyaratan untuk mendaftar Bagian C. Penalti dapat dikenakan biaya untuk keterlambatan pendaftaran di bagian A atau B secara individual.

Bagian D

Medicare Bagian D adalah tunjangan obat resep yang ditawarkan oleh Medicare. Periode pendaftaran awal Medicare Bagian D sama dengan bagian Medicare lainnya.

Ini adalah program opsional, tetapi masih ada penalti jika Anda tidak mendaftar dalam beberapa bulan setelah ulang tahun ke-65 Anda. Hukuman ini adalah 1 persen dari rata-rata biaya premi resep bulanan, dikalikan dengan jumlah bulan Anda tidak terdaftar setelah Anda pertama kali memenuhi syarat. Hukuman ini tidak hilang dan ditambahkan ke premi Anda setiap bulan selama masa pertanggungan Anda.

Suplemen Medicare (Medigap)

Medicare Supplement, atau Medigap, rencana adalah produk asuransi swasta opsional yang membantu membayar biaya Medicare yang biasanya Anda bayarkan sendiri. Paket ini opsional dan tidak ada penalti jika tidak mendaftar; namun, Anda akan mendapatkan harga terbaik untuk paket ini jika Anda mendaftar selama periode pendaftaran awal yang berlangsung selama 6 bulan setelah Anda mencapai usia 65 tahun.

Bawa pulang

• Pemerintah federal membantu mensubsidi biaya perawatan kesehatan Anda melalui berbagai program Medicare setelah usia 65 tahun.
• Jika Anda tetap bekerja, Anda dapat menunda pendaftaran di program-program ini atau membayar perawatan kesehatan Anda melalui kombinasi program publik dan swasta atau berbasis perusahaan.
• Bahkan dengan program ini, Anda mungkin bertanggung jawab atas sebagian dari biaya perawatan kesehatan Anda.
• Rencanakan perawatan kesehatan di masa pensiun Anda untuk menghindari biaya yang lebih tinggi atau denda keterlambatan pendaftaran, terutama yang berlaku untuk program Medicare.